Страховка при рефинансировании ипотечного кредита

Страховка при рефинансировании ипотечного кредита

Возврат страховки при рефинансировании кредита в банке: особенности и нюансы

При оформлении кредита и его рефинансировании оплата услуги страхования составляет немалую долю расходов заемщика. Все заинтересованы в уменьшении затрат – обслуживание задолженности перед банком и так стоит дорого. Совсем обойтись без оформления полисов в большинстве случаев не удается, но издержки можно оптимизировать, сведя их к приемлемой сумме. Неиспользованную страховку при перекредитовании важно вернуть. Это – немалые деньги, особенно при приобретении недвижимости и автомобиля.

В статье пойдет речь о том, как оформить выгодное рефинансирование без страховки или с ней, но при минимальных затратах.

  • Обязательные и добровольные страховки при рефинансировании
  • Выгодно ли рефинансирование кредита со страховкой
  • Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита
  • Как вернуть неиспользованную часть страхового взноса при рефинансировании
  • Сколько можно вернуть?
  • Заключение

Обязательные и добровольные страховки при рефинансировании

Механизмы, используемые банками для нивелирования своих рисков, отработаны столетиями. Кредитные учреждения традиционно практикуют четыре эффективных способа обеспечения возвратности:

  • получение залога;
  • проверка состоятельности заемщика;
  • требование личного поручительства;
  • изучение истории предыдущих платежей.

Все эти методы уязвимы. Обеспечительное имущество может быть повреждено или уничтожено в результате стихийного бедствия или при других обстоятельствах. Материальное положение клиента иногда существенно ухудшается, и, что самое скверное, предсказать это не всегда возможно. Есть вероятность банкротства гаранта. Не факт, что плательщик, ранее исправно обслуживавший задолженности, будет столь обязательным и впредь. И наконец, заемщик может заболеть, или, не приведи Господь, скончаться. И во всех этих ситуациях банк понесет убытки.

В настоящее время наиболее эффективной защитой служит страховой полис. Оплачивает его заемщик. Затраты могут оказаться столь большими, что перекредитование становится нецелесообразным.

Противоречие кажется непреодолимым, но на практике всегда можно найти компромиссный вариант , учтя интересы и кредитора, и должника.

Выгодно ли рефинансирование кредита со страховкой

Отказ от страховки при рефинансировании возможен, но не всегда. Обычно у заемщика, решившего улучшить условия оплаты, уже есть полис. Новый кредитор ставит свои условия: пониженный процент будет предоставлен, если клиент оформит страховку по его правилам.

Все виды страхования условно делятся на две категории:

  1. Обязательные. К ним относятся требования к ипотечным займам и автокредитам. Обеспечительное имущество стоит дорого, его гибель или повреждение приводит к существенным материальным потерям. По этой причине страховка при рефинансировании кредита обязательна, если залогом служит объект недвижимости или машина.
  2. Добровольные. В это понятие входит страхование жизни и здоровья (личное), стабильности дохода, финансовых рисков и утраты прав собственности (титульное).

Формально банк не вправе принудить заемщика к оплате полисов «добровольной» категории. Но на практике клиент часто не может отказаться от страховки. После перекредитования в этом случае он не получит преимуществ, на которые рассчитывал. Например, заемщику доступно объясняют, что без личного страхования ставка будет выше на 1%. Он рассчитывает выгоду с помощью калькулятора рефинансирования и понимает, что теряет сумму большую, чем ему придется отдавать ежегодно за полис.

К тому же клиент осознает уязвимость своей позиции. Стопроцентной гарантии одобрения заявки на перекредитование почти никогда нет. Предлогом для ее отклонения, например, может стать какая-то небольшая просрочка, случившаяся много лет назад. И вообще, причины отказа банк объяснять не обязан.

Чаще всего речь идет именно о добровольном личном страховании. Согласно «Закону о защите прав потребителей» и разъяснительному письму Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, заемщику нельзя навязывать услуги, обязательность которых не подтверждена правовым основанием. Банки, опасаясь рисков, стараются без принуждения стимулировать добровольное страхование, особенно в аффилированных с ними компаниях.

Особых проблем не возникает при внешнем рефинансировании, если компания, с которой заключен действующий договор страхования, имеет аккредитацию в банке, выступающем новым кредитором. Происходит смена залогодержателя (кредитора), в пользу которого заключается новое соглашение.

Наиболее сложной является ситуация, когда вместе с банком приходится менять страховую компанию. Ее мы и рассмотрим подробно.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита

Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.

Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?

Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.

Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.

При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.

Как вернуть неиспользованную часть страхового взноса при рефинансировании

Возврат страховки при рефинансировании ипотеки или автокредита инициируется заемщиком. Он обращается в страховую компанию и просит вернуть ему неиспользованный остаток выплаченной премии.

Для начала следует внимательно перечитать договор, особенно текст, напечатанный мелким шрифтом. Вообще-то это нужно сделать при его подписании, что на практике, к сожалению, не всегда соблюдается. Так вот, если пункт о возврате остатка при досрочном снятии обременения отсутствует, то эта недосказанность трактуется в пользу заемщика.

В договоре может быть указано на невозможность возврата, и тогда ситуация скверная, почти безнадежная. Оспаривание пунктов, противоречащих интересам потребителя, в принципе, возможно, но дело это муторное, долгое и не всегда результативное. Клиент своей подписью автоматически выражает согласие со всеми условиями договора, так что результат тяжбы вызывает сомнения.

Если допустить отсутствие препятствующих факторов, можно разобрать типичную процедуру возврата остатка выплаченной страховой премии в случае рефинансирования ипотеки. Для примера рассмотрим банк ВТБ и правила, установленные в нем.

Есть два пути – умеренный и радикальный. Начинать рекомендуется с самого простого способа. Он состоит в подаче заявления с просьбой аннулирования договора с компанией «ВТБ Страхование» как утратившего актуальность по причине досрочного погашения задолженности (в результате рефинансирования). В документе нужна ссылка на ст. 958 ГК РФ – она послужит юридическим обоснованием. Также следует четко обозначить цель подачи заявления: возврат неиспользованного остатка. Если ее не указать, банк расторгнет договор (ему не жалко), а денег не отдаст (их не просили).

К заявлению прилагается справка об отсутствии задолженности – ее клиент получает в ходе процедуры рефинансирования после зачисления новым кредитором средств на спецсчет должника.

На то, чтобы дать письменный ответ, страховой компании закон предоставляет десять дней. Если в нем выражается отказ, этот документ становится основанием для судебного иска. Обычно до рассмотрения в арбитраже дело не доходит, а заемщику деньги возвращают.

Второй – экстремальный – способ предполагает обращение непосредственно в Центральный банк РФ с жалобой на принудительное навязывание услуги страхования (если оно по закону не является обязательным). Клиент в этом письме объясняет свою подпись психологическим давлением, оказанным на него менеджером при заключении договора и выраженным угрозой отклонения заявки в случае отказа.

Этот альтернативный способ надолго испортит отношения с кредитором (в данном случае с ВТБ), а скорее всего, и с другими банками, так как информация об инцидентах распространяется быстро. К радикальным мерам не рекомендуется прибегать, если в них нет крайней необходимости.

При любом варианте действий заемщик к заявлению о возврате неиспользованной части страхового взноса прилагает следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • справку об отсутствии текущих задолженностей;
  • подтверждение оплаты страхового взноса.

Еще одна инстанция, в которую заемщик имеет право жаловаться на невозврат страхового взноса после рефинансирования, – Роспотребнадзор. Обращение в эту организацию влечет начало процесса, издержки по которому несет истец. По этой причине следует соразмерять затраты с суммой возможного взыскания.

Сколько можно вернуть?

В России нет единой методики расчета суммы неиспользованных страховых взносов. В большинстве случаев она определяется пропорционально количеству месяцев, в течение которых полис действовал. Кроме этого, некоторые фирмы в текст договора вносят условия начисления пени за досрочное расторжение.

Заключение

В статье рассмотрен порядок возврата неиспользованной суммы обязательной страховки при перекредитовании (досрочном погашении). Наиболее актуальна эта задача при изменении условий обслуживания задолженности по ипотеке и автокредиту.

Вся изложенная информация относится к рефинансированию некоммерческих кредитов физических лиц. Порядок страхования займов, взятых на развитие бизнеса, имеет свои существенные особенности и отличия.

Наиболее простым представляется рефинансирование потребительского кредита без страховки в Сбербанке и других крупнейших финансовых организациях. При этом не следует воспринимать полис как некое зло, которого нужно избегать или с которым приходится мириться. В страховании заинтересован не только банк, но и клиент, желающий обезопасить себя от многих рисков.

Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

Пример рефинансирования

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор со старым банком;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справка Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Инструкция: как вернуть страховку, если рефинансировал или досрочно погасил ипотеку

Рефинансирование ипотеки позволяет снизить размер переплаты. Но заёмщику приходится оформлять новую страховку. Эксперт по страхованию Андрей Тростин рассказал, как можно вернуть деньги за старый полис.

Зачем нужна ипотечная страховка

Банк обязывает заёмщика застраховаться, чтобы минимизировать свои риски на случай потери его трудоспособности, смерти или утраты объекта ипотеки (если что-то произойдёт с «конструктивом» жилья: строением, стенами). Плюс к этому страхуется потеря прав собственности, если жильё приобретают на вторичном рынке (вдруг окажется, что эту квартиру вам не имели права продавать). При наступлении одного из этих рисков страховая компания возместит банку кредит за вас.

Как вернуть деньги за страховку, купленную после 1 сентября 2020 года

Вернуть деньги за ипотечную страховку можно тогда, когда ваши обязательства перед банком выполнены и кредит полностью погашен (неважно, как: рефинансировали вы его или погасили досрочно). При рефинансировании кредита остаток основного долга оплатит второй банк, а при досрочной оплате — сам заёмщик. В любом случае банк, первично предоставивший ипотеку, получит на счёт одну и ту же сумму, равную остатку основного долга.

Читайте также  Профессия Директор по маркетингу: где учиться

В этом случае вам полагаются деньги за неиспользованную страховку (или страховки, если вы оформляли несколько: страховку жизни заёмщика, страховку имущества и страховку титула, когда жильё приобреталось на вторичном рынке). Но это возможно, только если за период действия полиса не происходило никаких страховых случаев и компания не выплачивала компенсацию.

Для возврата денег вам нужно получить в банке справку «Об исполнении обязательств в полном объёме» с указанием остатка по основному долгу в размере 0,00 ₽ и датой прекращения договора кредитования. В каждом банке свои варианты таких справок, возможно, где-то будет достаточно даже заявления в свободной форме, заверенного банком.

С этим документом нужно обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключён договор страхования жизни, имущества и титула, и написать заявление о возврате денежных средств за неиспользованный период (образец и бланк можно получить в компании).

Кроме справки из банка и заявления, страховой компании понадобятся:

квитанция об оплате договора страхования;

банковские реквизиты заявителя, на которые страховая переведёт деньги.

Деньги вернут только за неиспользованный период, все прошедшие годы страхования не учитываются. Расчёт осуществляют по дням: от даты подачи заявления в страховую компанию до даты окончания периода страхования. Например, вы оформили страховку на очередной год, а через полгода (180 дней) погасили ипотеку досрочно. Страховая компания будет исходить из количества дней, которые остаются до конца годового договора с момента погашения основного долга. Значит, в нашем примере деньги вернут за оставшиеся 185 дней (стоимость страховки поделят на количество дней в году и полученную сумму умножат на количество оставшихся дней).

Страховая компания обязана перечислить деньги в течение семи рабочих дней с момента получения всех документов.

Если страховщик нарушает этот срок, нужно обратиться в компанию с письменным заявлением в произвольной форме о нарушении установленных законом сроков. Однако нарушение сроков бывает очень редко, и обычно оно неумышленное. Чаще всего такое происходит, только если сам заявитель указал неправильные реквизиты для зачисления.

Как вернуть деньги за страховку, купленную до 1 сентября 2020 года

В этом случае возврат денег за страховку происходит на условиях , прописанных в договоре:

если страховая сумма привязана к долгу по кредиту и постепенно сокращается, вам вернут часть стоимости полиса;

если страховая сумма не привязана к остатку по кредиту, то вам могут отказать.

В любом случае стоит написать заявление на возврат части средств, а при отказе — обратиться к финансовому уполномоченному. Это бесплатно.

Ваше обращение обязаны рассмотреть и принять по нему решение в течение 15 рабочих дней (и страховщик его обязан исполнить).

Если вы будете не согласны с решением финансового уполномоченного, то можете обратиться в суд.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Какие виды ипотечного страхования являются обязательными, а какие нет? Как оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки?

Какая страховка оформляется при получении ипотечного кредита?

Существуют несколько видов страхования, которые оформляются вместе с ипотечным договором. В их числе:

страхование жизни и здоровья заёмщика;

страхование внутренней отделки.

Некоторые банки предлагают и другие виды страховок, например, страхование ответственности или финансовую защиту на случай потери работы.

По закону при получении ипотеки заемщику в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость. Такая необходимость связана с тем, что до выплаты кредита объект должен находиться в залоге у банка.

Другие виды полисов (жизни и здоровья, титула) оформляются в добровольном порядке. Но при отказе от дополнительной страховки банк может повысить ставку по кредиту.

Что такое обязательное страхование недвижимости?

Этот вид страховки позволяет получить компенсацию в случае повреждения жилого помещения в результате:

аварий в инженерных коммуникациях;

противоправных действий третьих лиц.

Действие страховки распространяется только на конструктивные элементы объекта (стены, перекрытия, оконные блоки, входные и балконные двери). Повреждения коммуникаций, предметов мебели и внутренней отделки не входят в перечень страховых случаев.

Обычно этот вид страховки оформляется на 1 год. Заёмщик должен ежегодно оплачивать страховой взнос для продления полиса.

Зачем нужны другие виды страховок?

Если заёмщик уйдет из жизни или утратит трудоспособность, все обязательства по погашению ипотеки перейдут к членам его семьи. Чтобы обезопасить себя и своих родных от непосильных расходов, клиент может оформить полис страхования жизни и здоровья. При наступлении указанных событий страховая компания возьмет на себя все обязательства по возврату задолженности.

Ещё один вид финансовой защиты, которая оформляется на добровольной основе — это титульное страхование. Данный полис защищает от рисков утраты права собственности на объект. Такая ситуация может возникнуть, если сделку признают недействительной.

Страхование ответственности позволяет получить возмещение в том случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, а суммы, вырученной с продажи недвижимости, не хватит для погашения долга.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Если речь идёт о страховке недвижимости, то здесь у заёмщика нет выбора. Если клиент откажется от оформления данного полиса или не захочет продлевать его действие, то банк вправе применить следующие санкции:

  • Начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
  • Повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
  • Потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
  • Расторгнуть кредитный договор и лишить заёмщика права пользования недвижимостью.

Если заёмщик откажется от оформления (продления) других видов страхования, то в данном случае банк может только увеличить ставку по кредиту (при условии, что это предусмотрено договором).

Независимо от вида страховки клиент может отказаться от продления или покупки полиса в конкретной компании. Он имеет право оформить договор у любого страховщика, который аккредитован банком. Но в этом случае придётся обязательно подтвердить факт наличия страховки.

Как вернуть средства, потраченные на страховку?

Вернуть деньги, потраченные на страховку при оформлении ипотеки можно двумя способами:

Способ 1

Если заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, то он может обратиться в страховую или в банк, в котором был оформлен полис, с заявлением о возврате части страховки. При страховании недвижимости можно вернуть не более 50% от оплаченной суммы. По другим видам полисов сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Такая возможность есть у заемщиков, которые оформили страховку после 1 сентября 2020 года.

Что касается остальных клиентов, то по общему правилу вернуть страховые взносы не получится. Однако, условиями договора страхования может быть предусмотрена возможность возврата денежных средств в случае досрочного погашения.

Способ 2

Заемщик может отказаться от добровольных видов страхования в течение 14 дней после заключения (подписания) договора. Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, клиент должен обратиться в банк (или в страховую) с заявлением и подтверждением оплаты. Страховая возвращает деньги в течение 7 дней.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector